- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -
15.04.16 Денежные переводы и платежи перевод денег банки вопросы-ответы Сбербанк РоссииВопрос: Пожалуйста, подскажите, как узнать, будет ли банк-посредник при переводе денег в швейцарских франках из Швейцарии на мою карту Виза в России? Не могу никак добиться этой информации от Сбербанка. Ссылаются на сайт, где есть табличка "выбор банка-посредника по желанию" но чье это должно быть желание? И на сайте это относится к переводам из России, а меня интересует перевод из-за границы в Россию.
Ответ:
Давайте начнем с того, что банк-посредник появляется только тогда, когда между банком-отправителем перевода и банком-получателем перевода нет прямых корреспондентских отношений, т.е. нет счетов друг у друга. А банк – посредник имеет корреспондентские счета с обоими банками, он связной банк. Такую информацию работник приёма переводов не может определить по названию городов мира, так как вряд - ли на группах обслуживания клиентов Сбербанка есть полный список всех банков-корреспондентов (иностранных банков) в разрезе городов их нахождения, да и вы наверняка не сказали ей названия банка отправителя. Такую информацию могут вам подсказать в валютном отделе отделения Сбербанка или в отделе корреспондентских отношений (отдел может называться не так) Сбербанка. Допустим, что контакта с работниками банка не получилось, тогда проблему решать вам и отправителю.
Итак, если между банками есть прямые корреспондентские отношения, то перевод пойдёт из банка отправителя в банк получателя. Если корреспондентских отношений между банками нет, то перевод из банка отправителя пойдёт сначала в банк - посредник, а оттуда в банк - получатель. Банков посредников может быть и несколько. Тарифы за посреднические услуги по переводу у каждого из них свои (т.е. разные), а скорость перевода зависит от количества банков-посредников. Поэтому, чтобы у вас не было претензий по величине тарифов банков-посредников (если последние будут), Сбербанк и предлагает сделать выбор банка-корреспондента самостоятельно (по желанию), но это осуществить достаточно сложно и требует слаженной работы получателя и отправителя перевода.
На сайте Сбербанка в разделе "Внешние переводы" указан список данных, которые вы должны передать отправителю перевода, чтобы получить перевод в Россию. В этом списке есть пункт – «наименование банка-корреспондента Сбербанка России (по желанию) - и ссылка. Переходите по этой ссылке на - "Список основных банков-корреспондентов по счетам НОСТРО в иностранной валюте". Это список банков, в которых у Сбербанка России открыты корсчета. Эту информацию вы передаёте отправителю, и часть работы сделана. Отправитель должен посмотреть список и определить – есть ли среди банков его банк или нет.
Если банк отправителя в списке банков корреспондентов по счетам НОСТРО не значится, следовательно, будет банк – посредник. Отправителю остаётся только получить идентичный список в своём банке и по двум спискам вычислить связной банк. Или просто узнать у своего банка, через какой банк из переданного вами списка возможно прохождение перевода, и сколько он будет стоить.
Валютное регулирование осуществляется путем проведения валютных интервенций Банка России, т.е. купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
Резервные требования
Минимальные резервы выполняют функции:
– они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов ЦБ поддерживает степень ликвидности КБ на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации;
– минимальные резервы являются инструментом, используемым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств ЦБ регулирует масштабы активных операций КБ, а, следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте превосходит необходимую потребность, ЦБ проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.
Операции на открытом рынке (open market operation )
Операции купли-продажи Банком России ценных государственных бумаг, прежде всего у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ РФ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентной ставки), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком. В первом случае масса денег в обращении сокращается, во втором – увеличивается. Теоретически снижение процентных ставок должно способствовать росту капиталовложений (реальных инвестиций), однако, прямой зависимости здесь нет, должно быть еще много других стимулирующих факторов (налоги, риски и т.д.).
В случае недостатка в стране твердой валюты Центральный Банк может ввести ограничения на ее покупку и продажу – валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность Национальной валюты.
В настоящее время Банк России использует следующие методы валютного регулирования и контроля:
– установление валютного надзора – границ возможного изменения валютного курса;
– сохранение официальных золотовалютных резервов на уровне минимальной достаточности (в объеме примерно равном финансированию импорта в течение 3-х месяцев);
– регулирование операций с валютой у КБ путем установления лимита валютной позиции (см.: раздел "Валютные операции банка") и повышение уровня резервных требований по текущим валютным счетам.
Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.
Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:
1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков;
2) функция посредничества в кредите . Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения;
3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов ;
4) функция создания платежных средств .
Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Согласно Закону РФ № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
– предоставление кредитов от своего имени и за свой счет;
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
– выдача банковских гарантий;
– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кроме перечисленных, банки вправе осуществлять следующие сделки:
– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
– доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;
– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
– лизинговые операции;
– оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Коммерческий банк вправе выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить ценные бумаги, проведение операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Выделяют три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.
В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов.
Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.
В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка. Активные операции ведут к росту средств на активных счетах. Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций.
Удается далеко не всем. В такой ситуации на помощь приходят посредники. Попробуем разобраться действительно ли они помогают или преследуют свои корыстные цели.
Кредитный брокер - компания, выступающая посредником между заемщиком и банком. Брокер помогает клиенту подобрать подходящую программу кредитования, подготовить пакет документов, заполнить анкету, берет на себя переговоры с представителями финансового учреждения. Профессиональный брокер знает требования банков, предъявляемые к заемщикам, с какими БКИ сотрудничает финансовая организация, знаком со спецификой работы конкретных кредиторов. Взять кредит через посредника проще, поскольку заявка подается только в те банки, где вероятность одобрения максимальна.
Грамотный брокер способен помочь с получением займа в сложных ситуациях, но за его услуги придется заплатить (обычно берется процент от суммы полученного займа).
Легальные брокерские фирмы берут комиссию только после получения кредита и не требуют никаких авансов. Иногда услуги брокеров и вовсе бесплатны для клиента, поскольку вознаграждение им выплачивает банк за приведенного заемщика.
Официальные брокерские компании не работают с должниками, имеющими открытые просрочки и другие грубые нарушения платежной дисциплины. Заемщики с плохой кредитной историей - основные клиенты «черных» брокеров.
Черные брокеры не гнушаются использовать незаконные способы и мошеннические схемы для оформления займа. Например, они могут изготовить фальшивую справку 2-НДФЛ или предложить указать в анкете несуществующее место работы. Часто у них есть «свои люди» в банках, которые готовы содействовать выдаче ссуды за откат.
Воспользовавшись услугами недобросовестного брокера можно получить заветный кредит, однако его цена как правило оказывается слишком высокой.
В случае раскрытия обманной схемы или обнаружения фальсификации данных, заемщику грозит уголовная ответственность.
Распознать непорядочных посредников в получении кредита помогут следующие признаки:
Кредитный донор - человек, готовый за плату оформить на себя кредит и передать заемные средства в пользование реципиенту. В роли реципиентов оказываются заемщики, которым в силу разных обстоятельств банки отказывают в выдаче займа. Как правило, это люди с большими долгами, текущими просрочками, другими пятнами на финансовой репутации. Единственным способом получить доступ к банковским услугам для них становится кредит с посредником.
Естественно, что донор оказывает помощь не безвозмездно. Стоимость услуг может доходить до 50% от суммы кредита. И, казалось бы, все отлично - одна сторона получает заслуженное вознаграждение, другая - желанный заем. Однако, не все так радужно. Ответственность по взятым обязательствам несет исключительно донор, а учитывая прошлое реципиента - погашения долга он может и не дождаться.
Спрос на такое посредничество высок, но предложение в основном носит мошеннический характер.
Объявления о предоставлении услуг в качестве кредитного донора можно найти на досках частных объявлений и тематических форумах. Схема аферы очень проста. Желающий получить кредит звонит по телефону, указанному в объявлении. Собеседник обычно производит впечатление компетентного человека. На определенном этапе переговоров он предлагает внести аванс или оплатить оформление необходимых бумаг. Чаще всего плата символическая и не вызывает подозрений. Если реципиент соглашается на предоплату - после получения перевода, донор больше не выходит на связь.
Эксперты советуют не спешить с привлечением посредников. Многие банки лояльно относятся к клиентам с негативной информацией в кредитной истории или отсутствием официального подтверждения дохода. Рассчитывать на низкую процентную ставку не стоит, но общая стоимость займа будет значительно ниже, нежели оплата услуг сомнительных брокеров или доноров.
Если времени на поиски лояльного банка и подходящих условий кредитования нет - можно обратиться к посреднику. К его выбору следует подходить очень тщательно и рассматривать только компании, которые ведут работу в рамках правового поля.
Банки идут на разные маркетинговые ходы, чтобы снабдить своими кредитками максимальное число людей – выдают карты в довесок к другим продуктам и даже высылают по почте. Что делать, если вы не заказывали кредитку, но получили её, читайте в статье.
Банки предлагают кредиты и кредитные карты 18-летним подросткам. Причём далеко не все спрашивают подтверждение дохода. Зачем банки это делают и чем опасна такая практика, читайте далее.
Кредитные карты бывают с процентами и без, с кэшбэком, начислением процентов на остаток и без этих опций, с индивидуальным и со стандартным дизайном, простые и премиальные. В статье мы собрали банки, которые предлагают клиентам самый большой выбор кредиток.
Кредитные карты давно перестали казаться чем-то экзотическим и перешли в разряд обыденных вещей. Однако, за красивой обёрткой предлагаемых выгод могут скрываться и неприятности. Посмотрим, что прячется за мелким шрифтом у одного из крупнейших банков России – Альфа-Банка.
25 марта 2019 года компания Apple анонсировала запуск нового проекта – кредитной карты Apple Card. В статье расскажем об особенностях этого продукта.
Альфа-Банк готов бесплатно предоставить финансы на срок до 100 дней заёмщикам, получившим популярную кредитку. Как воспользоваться предложением читайте в статье.
На рынке банковских продуктов предложения карт рассрочки можно пересчитать по пальцам. В их число входит карта рассрочки Свобода банка Хоум Кредит. О том, какими особенностями отличается этот пластик и как его можно оформить, расскажем в этой статье.
Восточный банк предлагает линейку кредитных карт, которые ориентированы под различные запросы: снятие наличных, совершение онлайн-покупок, расходы путешественников и т.д. Разберёмся, какой продукт стоит выбрать в том или ином случае.
Благотворительность
В столице Челябинского региона прошёл благотворительный флэшмоб «Снеговики-добряки». Челябинвестбанк поддержал мероприятие, проводившееся в поддержку детей, страдающих онкологическими заболеваниями.Команда кредитно-финансовой структуры слепила двух снеговиков, которые держат в руках символ банка – золотистого голубя. Голубь
19 дек 2019Семьи с детьми теперь могут оформить ипотеку с господдержкой в банке «ДОМ.РФ» по ставке от 4,7% годовых. Для получения наиболее комфортной ставки заёмщику необходимо подтвердить доход выпиской из лицевого счёта Пенсионного фонда Российской Федерации. В случае подтверждения дохода другим способом, минимальная ставка по займу
18 дек 2019Банковские дискуссии
Центробанк предложил с июля следующего года ввести надбавочный коэффициент при оформлении ипотечного кредита с тем, чтобы ограничить риски роста закредитованности населения.Как следует из доклада «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования», банки будут обязаны рассчитывать надбавку в соответствии
18 дек 2019Банковские дискуссии
В большинстве стран надзор и контроль над Центральным Банком осуществляет либо парламент, либо правительство страны. Банк России является нейтральным. Лидер партии ЛДПР находит такую позицию недопустимой и предлагает подчинить его Госдуме.По его убеждению, контрольные органы и Центробанк «не могут находиться в руках одной
27 нояб 2019Аналитика
По данным «Росбанк Дом», доход среднестатистического ипотечного заёмщика банка в Краснодарском крае составляет немногим более 94 тысяч рублей. На обслуживание жилищного кредита региональные клиенты финансовой структуры ежемесячно тратят около 29% этой суммы – почти 28 тысяч рублей.Краснодарский край является одним из ключевых
22 нояб 2019Финансовые результаты
В январе-сентябре текущего года Новикомбанку удалось нарастить объёмы выдачи ипотеки более чем на 200% (относительно данных первых 9 месяцев 2018 года).В настоящее время ипотеку в Новикомбанке можно оформить по ставке от 9% годовых.Финансовая структура выдаёт ипотечные ссуды объёмом до 20 млн рублей.Предельный срок кредитования составляет
08 нояб 2019Новый продукт
Ак Барс Банк представил финансовый сервис, который даёт возможность застраховать карточный продукт и его обладателя. Партнёром выступает компания «Ингосстрах». Застраховать можно «пластик» российского или иностранного банка.Сервис «Защита карты» актуален для владельцев дебетового «пластика». Страховое покрытие программы
05 нояб 2019Жители Нижнего Новгорода и Симферополя могут оформить в банке «Россия» депозит «Добро пожаловать». Вклад разработан в честь открытия новых представительств банка в столице Республики Крым и крупнейшем городе Приволжского федерального округа.Вклад «Добро пожаловать» можно открыть на срок в 1 или 3 месяца (31 или 91 день).Доходность
23 окт 2019Поиск финансовых услуг в Вашем городе
